Rachat de credit immobilier pourquoi le faire

Fondamentalement, il existe trois façons de traiter le remboursement d’un prêt immobilier : 1. Ne rien faire, payer religieusement tous les mois et attendre l’échéance finale du prêt. 2. Racheter partiellement, chaque année une partie du prêt. 3. Epargner chaque mois pendant un certain temps afin de racheter le capital restant dû. Nous analyserons ici ces différents cas de figure, afin de déterminer le coût et les avantages ou inconvénients de chaque formule. Le point de départ est le suivant : notre banque nous a accordé un crédit immobilier aux conditions suivantes (pour faciliter le calcul, nous supposons un taux d'intérêt moyen tout au long de la durée du prêt de 4,5 %): • Montant du prêt : 150.000 euros • Taux d’intérêt annuel effectif : 4,5 % • Durée du prêt en années : 30 • Nombre de mensualités : 12

rachat de credit immobilier

Ne rien faire

Si nous ne rachetons pas le crédit mais payons régulièrement les mensualités du prêt, à l’échéance finale, le résultat sera le suivant : • Montant des mensualités : 760 euros • Intérêts totaux : 123.610 euros • Coût total : 273.610 euros • % remboursé à la banque : 182 % C’est-à-dire que la banque nous ayant prêté 150.000 euros, à la fin du crédit, le bien immobilier nous aura coûté presque le double, puisque le montant total des intérêts payés à la banque s’élève à 123.610 euros.

Racheter partiellement son crédit immobilier chaque année

Nous concevons un plan afin de rembourser par anticipation, chaque année, 2 400 euros en décembre. Cela signifiera, économiser 200 € par mois. Nous supposons que les montants épargnés chaque mois, ne rapportent aucune rémunération. • Montant des mensualités : 760 euros • Intérêts totaux : 77.704 euros • Coût total : 227.704 euros • % remboursé à la banque : 152 %

Les avantages de cette formule sont les suivants

 Clôture du crédit, 10 ans à l’avance  L'effort d’épargne de 200 euros mensuels sera moindre dans 10 ou 15 ans  Economies de 45.906 euros 3. Épargner chaque mois sur du long terme afin de racheter le crédit Nous concevons un plan d’épargne de 200 euros par mois et après quelques années, lorsque nous atteignons la quantité suffisante, nous rachetons le crédit. Après 18 années d'épargne à 2.400 euros par an (ou 200 euros par mois), le résultat sera le suivant : • Nombre d’années : 18 • Taux d’intérêts : 7 % • Epargne annuelle : 2.400 euros • Capital investi : 43.200 euros • Gains en intérêts : 40.215 euros • Capital cumulé sur 18 ans : 83.215 euros (S’agissant d’un placement d’épargne à long à terme, nous supposons un rendement annuel net moyen de 7 %) Après 18 années, la somme épargnée coïncide avec le montant restant dû sur le prêt, le résultat sera le suivant: • Montant remboursé sur 18 ans : 167.206 euros • Capital investi en épargne sur 18 ans : 43.200 euros • Total : 210.406 euros Les avantages de cette formule sont les suivants :  Nous avons clôturé le crédit 12 ans à l’avance  L'effort d’épargne de 200 euros mensuels sera moindre dans 10 ou 15 ans  Economies de 63.204 euros